Alors là...c'est le parcours du combattant.

Avant de commencer, il faut connaitre le montant exacte de la somme à emprunter. Cela parait simple lors d'un achat ancien mais beaucoup moins sur de la construction car beaucoup de choses viennent se greffer sur le projet.

Tout d'abord la maison (construction): jusqu'au moment du permis de construire, vous pouvez être amené à apporter des modifications ce qui à bien sur une incidence plus ou moins importante sur le prix. Il faut donc définir dès le départ des besoins précis.

Ensuite, il y a le reste. C'est a dire : les taxes, les VRD (raccordements + accès) quand cela n'est pas fait par le constructeur bien.

Le budget déterminé, on se lance: banque 1, banque 2, coup de tel, fax, etc....ne pas oublier les courtiers en lignes (voir mes favoris) qui vous donnerons peut être satisfaction.

Finalement, nous décidons de garder notre banque actuelle qui semble être pas si mal placée que ça au regard des devis que nous avons pu avoir.

Quelle banque?????  Celle qui vous doit des compte, celle qui est dans toutes les opérations un peu frauduleuse (du moins jusqu'a sa privatisation), et depuis peu, celle à qui vous pouvez demander PLUS. C'est bien sûr le CREDIT LYONNAIS.

"PLUS" , c'est justement ce que nous lui demandons...

Il nous propose d'abord un taux à 3% (variable capé +1-1) et un prêt relais à 2.05%.Bein oui, au départ l'appartement n'étant pas vendu, il fallait un prêt relais

La encore, il appartient a chacun de savoir prendre le crédit (variable, fixe, modulable...) en fonction de ces besoins. (voir rubrique conseil Crédit).

A ces 3%, il faut rajouter des frais de dossier important, et des frais pour commission d'engagement.

PRET RELAIS: sur cette question, il y a trop a dire pour définir ce qu'est un prêt relais, et j'ai moi même passée de longues heures sur le net afin d'en comprendre les rouages...je vous conseil donc de vous diriger sur des sites de conseil immo.

Nous avons cependant une vision un peu fausse du prêt relais en disant qu'il coûte très cher... Il ne faut pas avoir peur de passer par un relais si celui ci et bien négocié mais surtout si vous vendez votre bien dans le délai convenu. Car c'est en faite le dépassement de ce délai qui reviens excessivement cher. Maintenant, il est vrai que si vous pouvez l'éviter se ne sera que mieux.

Bref, nous voila de retour avec la vente de notre bien. Ce qui est un plus, il n'y a plus de relais et un apport plus important. Contrairement à ce que beaucoup pense, ce n'est pas l'apport qui va être un plus, mais ce qui va rester de cette apport et donc placé sur un compte. En effet, un banquier préférera que vous empruntiez d'avantage afin d'épargner plus, plutôt que de mettre tout votre apport dans l'opération et qu'il ne lui reste plus rien à travailler.

Ce jour là notre objectif :

1. faire descendre le taux à 2.95%
2. réduire les frais de dossier
3. exonération des frais de commissions d'engagement.

Un point important que nous n'avons pas négocié car inclus, les indemnités de remboursements anticipé ou partiel ainsi que le rachat de crédit par la concurrence.

ATTENTION: concernant les prêts à taux variable. Nombreux sont les banquiers qui mettrons en avant le fait que vous avez la possibilité de passer à tout moment du variable au fixe. C'est tout a fait vrai... cependant il faut bien regarder sur quel taux fixe se base la banque. Bien souvent il s'agit du TME qui est dans tout bon journal financier majoré de x...%. Ce taux est en fin de compte largement au dessus de ce que vous pouvez trouver sur le marché. Alors prenez garde à cet argument.

Voilà, nous sommes le 9/10/2005, toutes nos demandes semblent être acceptées.... verdict cette semaine.

He bien voila, nous sommes le 19/10/2005  et nous venons de recevoir l'avis favorable de notre banque. Toutes nos demandes ont été acceptées.

Juste un petit éclaircissement concernant les prêts: beaucoup se pose la question de savoir comment fait-on pour payer et le crédit et la location le temps de la construction....tout simple...cela s'appel "un différé"

Il y a deux type de différés :

Les deux on des avantages et des inconvénients. Le premier "partiel", permet de ne pas reporter les intérêts au delà du différé.

Exemple : 40 € d'assurance + 460 € d'intérêts = 500 sur 12 mois (temps du différé) puis au bout des 12 mois vous payez votre mensualité (900 euro par exemple)

Dans le second cas "total", cela permet de ne payer que l'assurance dans les 12 mois du différé mais va augmenter vos mensualité après le différé...bein oui il faut bien récupérer les intérêts non versés.

Exemple : 40 € d'assurance pendant 12 mois puis une mensualité majorée du montant des intérêts divisé par 300 mois si 25 ans ou 240 si 20 ans de crédit (soit 950 € par exemple).

En définitif, le "partiel" revient donc un peu moins cher mais alourdi les dépenses pendant le différé, auquel il faut ajouté le montant de la location....

Donc à définir selon les besoins....

Dans notre cas, nous avions choisi le différé total, mais nous avons eut une surprise lors de la réception des offres de prêts.

En faite, cet élément avait totalement était zapper par notre banque, et nous nous retrouvons avec un crédit sans aucun différé. C'est à dire que nous sommes le 10/02/2006, nous venons de faire le premier déblocage pour l'achat du terrain et nous allons commencer à payer notre crédit sur la sommes déjà débloquée. He oui mauvaise surprise...

Nous aurions pu refuser les offres mais cela aurai encore retardé le commencement des travaux.

Bref...nous allons nous serrez un peu la ceinture pendant le temps de la construction.